网贷合规备案进入倒计时

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5月，距网上贷款风险专项整治办公室发布的《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治和整改验收工作的通知》(以下简称“57号文件”)规定的网上贷款行业合规性备案监管截止时间不到60天，全国网上贷款平台备案进入了一场争分夺秒的竞赛。

随着整改的深入，网上贷款行业的“优胜劣汰”效应逐渐显现，行业内运营平台总数不断下降。根据网上贷款之家发布的数据，截至2018年4月底，网上贷款行业正常运营平台数量为1877个，比2018年3月底减少6个，比2017年12月底减少54个。

当整改深入到平台冲刺记录时，

去年12月发布的57号文件要求，各地要在2018年4月底前完成辖区内主要p2p机构的注册工作，6月底前全部完成。

自发布以来，各地监管部门相继出台相关实施细则，积极推进网上贷款平台备案。在申请推广的关键时刻，网上贷款行业的合规速度正在加快。根据网上贷款之家近日发布的《p2p网上贷款行业2018年4月月报》，2018年4月，网上贷款行业的交易额为1730.95亿元，比上个月下降9.64%；截至2018年4月末，工业贷款余额12975.88亿元，比上个月增长0.59%，增速放缓。

根据网上贷款家的分析，4月份网上贷款行业交易量的下降受政策不确定性的影响，如新的资产管理规定和延迟备案；其次，一些平台已经收缩了自己的业务规模，以加快合规性。根据57号文件要求，辖区内主要p2p机构的备案登记应在4月底前完成。许多平台可能会减少自己的业务，以便在早期阶段完成备案，导致交易量出现不同程度的下调。

随着申报时间的临近，一些平台需要尽快消化非法业务存量，这将导致贷款余额增速略有下降。根据相关数据，截至2018年4月底，该行业已关闭和有问题的平台有43个(8个难以提取现金，6个正在运行，29个已关闭)。业内积极投资者和借款者人数分别为3，950，800人和4，056，500人，其中投资者人数下降2.47%，借款者人数下降2.71%。

事实上，行业流行趋势与行业交易规模趋势基本一致。最近，该平台正在谨慎收缩，导致目标数量减少，投资者和借款者的数量也相应减少。

近日，虽然“备案延迟”的消息在业内流传，但英国《金融时报》记者了解到，许多网上贷款平台仍在按原计划推进平台合规进程。一些网上贷款机构的从业者告诉英国《金融时报》记者，无论未来会出现什么样的新规定，都有必要使平台合规。无论网上贷款备案是否延期，平台都要做好冲刺准备，按照原计划积极推进网上贷款合规备案流程。

加快合规监管与自律应当相辅相成

自去年下半年以来，加强监管和促进合规一直是网上贷款行业的主旋律。

振荣宝董事长吴亚男表示，互联网金融本质上仍是一个全新的行业，监管部门的研究和指导是循序渐进、清晰具体的。

有了明确的监管意见，网上贷款平台正在有序紧张地开展合规工作。既要满足银行存管、信息披露等备案指标要求，又要按照新的互联网资产管理规定完成自查整改。随着监管要求的提高，整个行业的合规程度将大大提高。因此，业内一些分析师表示，网上贷款平台的稳定健康发展实际上是各种行动的结果。备案只是整个社会监督过程中的一个必要环节。经过合规备案，并不意味着网上贷款平台是“一劳永逸”，所以不会有问题。

吴亚男认为，行业监管和平台自律应该相辅相成。当监管走向正常化时，诚实和自律仍然是所有平台安全的底线。

一些业内人士承认，目前网上贷款行业的发展轨迹是“长跑”，而不是“冲刺”。随着监管对行业环境的净化，平台本身的核心竞争力是其综合实力和运营能力，因此有必要继续强化自律意识，寻找合规的优质资产，而不是以往的广告品牌和流量。

根据对田燕网上贷款的研究，目前，行业内大多数平台已经形成了较为自觉的信息披露意识，信息披露工作正在逐步制度化。许多网上贷款平台在信息披露方面有了很大改进，核心指标披露明显改善。如治理信息和银行存管信息披露较好，信息披露整体意识明显增强。除了中国互联网金融协会信封面系统的统一要求外，主流平台已经形成了相关治理信息披露的自觉意识。

理性投资必须打破这一新趋势

事实上，网上贷款行业的健康发展离不开监管部门对行业的彻底改革，也离不开平台的合规性和自律性。此外，需要投资者的理性参与，以不断提高他们的风险意识。

完善投资者教育体系是解决系统性金融风险的好策略。一些业内人士表示，金融消费者是一个特殊的群体，需要更多的专业知识和指导。p2p行业监管需要严格的平台，还应该重视消费者教育。

日前，央行等四部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称《资产管理新规定》)，明确资产管理业务不应承诺保护收益、打破刚性赎回。取消刚性赎回意味着紧急“刹车”过去流行的网上贷款平台的赎回趋势。

中央财经大学教授黄镇写道，几年前，当互联网金融迅猛发展时，一些平台推出了自称的“财富管理产品”或“资产管理产品”，但它们没有许可证，试图逃避监管。这种问题导致非法集资的蔓延，进而导致网络金融风险的矫正。

新《资产管理条例》明确指出，金融机构应加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识和风险意识，向投资者传达“买方负责、买方负责”的理念，打破刚性赎回。据一些业内人士称，事实上，p2p网络借贷是一种合理、合法、合规的投资渠道。随着监管的不断完善，“投机”的标签应该从网上贷款中去除，金融消费者和平台应该处于互利共赢的共生状态，而不是赌博。