农民有了自己的“小金库” 山西运城农商银行全面推进“整村授信”

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我们的记者郭晓冬

通讯员郑雪蓝雪峰

夏夜，山西省运城市盐湖区陶村镇市北村。村民们出来乘凉，山西运城农村商业银行的工作人员开始忙碌起来。

"在此期间，农村商业银行的工作人员来到了我们村."村民张说。她曾在空香港开发区工作。她的丈夫和父母在家照看8亩葡萄种植园，她的孩子上了运城大学。五口之家很幸福。但是事情没有进展。去年，她的丈夫死于车祸，留下张独自照顾孩子和年迈的父母。为了照顾家庭和丈夫留下的耕地，张辞去了工作，承担起了种植葡萄的重任。购买化肥和雇人管理化肥需要大量投资。

张了解到很多村民是通过“整村信贷”获得资金支持的，于是来到“整村信贷”现场，办理了信贷发放手续，解决了燃眉之急。

运城农村商业银行作为服务“三农”的主力军，年初以来，开展了“全村授信”，积极解决农民困难和贷款贵的问题。截至目前，运城农村商业银行已完成对盐湖区95个行政村31518户农户的评估，评估率为27.97%，8817户农户符合要求，预贷金额为31969.7万元。该系统共发放信用卡1767张，额度6448.7万元，平均授信额度3.6万元，授信用户447人，额度953万元。

“夜校”走到门口

近日，运城农村商业银行又一次“金融夜校”活动在金井乡西曲范村村委会大院如期举行。

我听说有“专家”在讲课，村民们都聚在一起。鉴于金融诈骗案件频发，村民防范意识薄弱，工作人员讲解了假币识别和防范欺诈的相关知识，赢得了村民的阵阵掌声。

“如果不是农村商业银行向我们解释这些事情，我不知道有问题时该问谁。”“在有人来村里宣传和下载东西之前，你可以帮我看看是不是骗子。”.....村民们对教职员工的教学内容很感兴趣。

“因为在大多数农村地区，获取信息的渠道很少，很多人对金融的认识还很浅，这给‘全村信贷’活动的开展造成了困难。”运城农村商业银行信贷管理部经理赵飞说。为了让村民获得相关的金融知识，对“全村授信”有一个初步的了解，运城农村商业银行利用村民晚上在空的闲暇时间，以乡镇网点为单位，深入各村开设“金融夜校”课程。

“信贷发放是指金融机构根据个人的信用状况和还款能力给予个人一定的信贷额度。信贷成功后，个人可以在需要资金的任何时候使用它。”工作人员向村民解释说:“一般来说，它给你一个备用的‘小金库’。”在工作人员的指导下，村民们积极提问，解决了金融领域的一系列问题。

“虽然每个人都知道贷款、存款和财富管理等基本金融服务，但仍有许多地方他们不了解。金融反欺诈意识仍然很弱。有必要普及村民广泛的金融知识。”运城农村商业银行金晶支行行长王志平说。“金融夜校”引起了村民们的浓厚兴趣。下课后，村民们主动提问，久久不肯离开。今天，“金融夜校”已经举办了78场讲座，听众超过32，000人。

信贷农户的全面覆盖

“我不需要贷款，我还需要支付贷款利息。需要的时候让我来说。”金井镇的严振波是最早外出打工的农民之一。在他的印象中，去银行贷款是一件乏味的事情。

“老大哥，我们的信用卡跟信用卡一样。如果你不使用它，就没有兴趣。当你使用它的时候，你也可以直接拿现金。你用了以后，就不会有兴趣了。”在工作人员耐心的解释下，严振波明白了“全村信用”的含义。

“许多村民需要钱，但他们害怕麻烦的贷款手续，所以他们经常从其他方面省钱，进行农业生产；一些村民会考虑使用小额贷款公司的高息贷款，届时还款压力会很大。”这位客户经理说:“为了消除村民们的顾虑，我们必须利用‘金融夜校’来激发村民们的热情，趁热打铁。”

在授信现场，工作人员以三人为一个授信小组，评估村民的授信意向，收集村民的信息，签订授信合同，让所有讲信用的村民都有相应的授信额度。“接下来，村民们不需要担心其他事情，剩下的工作就由我们来做了。”客户经理王林林说。在信贷发放现场，村民侯月琴(音译)来到工作人员面前，小心翼翼地问道:“我也想申请信贷，但我的家人两天前摔了一跤，目前仍在床上养伤。”你能走到门口吗？”“姐姐，你放心吧，我们是现场服务的。我会带来信息，让我们现在去你的家。”王对说道。

全员参与全覆盖、全村培训全覆盖、微信宣传全覆盖、农户信贷全覆盖是运城农村商业银行开展“全村信贷”的原则和目标。

你不能一次“批准”所有的事情

有一个“小金库”，但如何使用“小金库”中的钱，如何支付利息，对一些村民来说仍然是非常困惑的。“我们以前没有贷款。我不知道什么时候还这笔钱，利息不算。”张永发在村里傻笑着说道。“有些村民有信用卡，但他们不知道如何使用。有些人甚至不敢使用它们。如果你不遵循指导，信用就等于零。”王志平说。

为了让村民放心，方便使用信贷服务，各乡镇网点对有疑问的村民给予指导，教村民用手动信用卡，告知村民每月的利息还款期限，并帮助他们学会计算应支付的利息。

除了教村民如何使用信件，账户经理还教村民如何在使用信件的过程中降低利息成本——信用卡每天计算利息，如果有多余的现金，会及时归还给卡，归还的钱不再计算利息。在后续服务过程中，乡镇网点还将安排贷款人员对包裹区域进行切割，并在使用信件的过程中随时留下贷款人员的电话号码回答村民的疑问。

“前一段时间，我不得不购买农业材料，我手头没有钱。我去了几家银行申请信用卡，但没有成功。我还是去了农村商业银行免费申请信用卡。我用了很长时间。如果我不使用它们，就没有兴趣。这是农民的‘信用卡’！”成家庄村民程强获得了2万元的信贷额度，他笑着说道。使用信用卡并不是这项服务的终点。在解决了张葡萄园管理的财务问题后，陶村支行的客户经理得知她家里有困难，就到她家帮忙除草施肥。同时，当她有了好的市场信息后，她及时告诉张让她判断市场情况，以更好的价格出售葡萄。

这是运城农村商业银行“全村授信”后续服务的缩影。每次解决了村民的资金问题后，他们总是试图帮助村民解决后续的困难，从而真正帮助农民脱贫致富。

全村信用工作开展以来，各乡镇网点得到了村民的积极反馈和好评，让他们看到了“全村信用”实践的成效，对“全村信用”之路充满信心。下一步，他们将继续完善“全村信用”的各项制度，探索更有效的方法，不断推进“全村信用”支持农业的新模式，使之覆盖整个盐湖地区，让每一个村民都有一个随时可以提取的储备基金，解决村民用钱贵、用钱难的问题，为农村振兴战略贡献自己的力量。