限额缩水禁止透支 信用卡涉房交易监管步步升级

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在严格调查信用卡资金流入房地产市场的背景下，商业银行正在逐步提升对房地产商信用卡交易的控制。苏宁金融研究所高级研究员黄表示，该行发布了一份限制信用卡房地产交易的文件，这是对房地产市场调控的政策回应。

在严格调查信用卡资金流入房地产市场的背景下，商业银行正在逐步提升对房地产商信用卡交易的控制。在中国农业银行(601288)下调房地产商信用卡额度后，兴业银行(601166)近日宣布，其信用卡在四类房地产商类别代码中不得透支。分析师指出，收紧信用卡控制不仅是房地产调控的政策原因，也是加强信用卡风险控制的前奏。

信用卡房屋交易的多渠道限制

兴业银行信用卡中心近日发布了《关于调整部分商户交易限额管理的公告》，称根据监管部门的要求，我行的信用卡不能在房地产商户透支(商户类别编码为1520、7013、7012、1771)。同时，对房产商户的透支交易设置限额(商户类别代码为6513)。

据悉，上述与信用卡和房地产相关的业务类别代码为住宅和商业房地产开发(商户类别代码1520)、房地产代理和经纪人(商户类别代码7013)、房地产建筑和安装工程(商户类别代码1771)、房地产管理(商户类别代码6513)和度假房地产如租赁(商户类别代码7012)。

8月底，中国农业银行和平安银行(000001)相继发布公告，宣布加强对房地产商信用卡交易规则的限制。其中，中国农业银行规定境内房地产商(商户类别代码为6513、1771、7012)信用卡日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年累计交易金额不超过5万元。与此同时，农业银行强调其信用卡不应在国内房地产商(商户类别代码为1520和7013)中交易。

值得一提的是，中国农业银行调整的最大限制是年度累计限额。上一年度累计交易金额不得超过20万元，但最高不得超过5万元。

平安银行发布通知指出，为落实房地产调控相关政策，根据相关规定，对房地产商进行了限制，当该行信用卡在该类商户进行透支消费时，交易可能会失败。此前，平安银行在境内房地产商户办理信用卡交易时，单个月(自然月)交易限额由3万元(含)调整为1万元(含)，全年(自然年)累计限额为10万元(含)。

据《今日北京商报》记者调查，中国建设银行(601939，诊断)和民生银行(600016，诊断)此前不支持房地产商的信用卡交易；交通银行(601328)、渤海银行、中原银行等多家银行也对信用卡房地产商的信用卡交易额度进行了调整。

苏宁金融研究所高级研究员黄表示，该行发布了一份限制信用卡房地产交易的文件，这是对房地产市场调控的政策回应。调控房地产市场的重要手段之一是控制资金流入房地产市场。通过控制信用卡房地产商的交易，可以有效控制信贷资金流入房地产市场。

防止“用卡贷款”

事实上，对信用卡资金流入房地产的控制一直存在。例如，平安银行曾发布文件称，自2018年10月26日起，使用其信用卡进行的房地产交易(本金、费用和利息)将全部计入最低还款额。招商银行(600036)和上海浦东发展银行(600000)信用卡客户服务中心的工作人员表示，房地产商不支持分期还款，必须一次性全额还款。

信用卡行业资深研究员郑东认为，近期许多银行对信用卡交易规则的调整，一方面是收紧房地产调控的政策原因，另一方面，更重要的是下半年信用卡风险控制的前奏。

近年来，中国的信用卡业务突飞猛进。根据央行发布的数据，截至2019年第二季度末，中国共有7.11亿张信用卡和贷款卡在使用，同比增长3.04%。与2008年第四季度末的1.42亿张信用卡相比，经过十多年的发展，信用卡的发行数量增长了四倍以上。

随着发卡量的增加，信用卡坏账风险也随之增加。数据显示，截至2019年第二季度末，银行卡信贷总额为16.32万亿元，比上个月增长3.23%；信用卡逾期半年总金额为838.84亿元，占信用卡还款余额的1.17%，比上季度末高出0.02个百分点。

在披露信用卡不良状况的银行半年度报告中，许多银行的不良率与年初相比有所上升。如截至2019年6月末，交通银行和上海浦东发展银行的信用卡不良率分别超过2%、2.49%和2.38%，比年初分别上升0.97%和0.57个百分点；中国建设银行、兴业银行、招商银行和平安银行的信用卡不良率也分别上升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

业内人士指出，外部经济的不确定性、经济下行压力以及共同债务问题带来的风险导致信用卡不良率逐渐上升。民生银行研究院研究员李欣表示，一方面，家庭部门的杠杆率上升，一些人可能因为买房或其他原因而贷款负担过重，因此他们不得不继续滚动融资，这实际上是一种短期贷款。不匹配。另一方面，为了整顿金融混乱，p2p平台的惊雷使得风险转移到信用卡业务上。

“尽管一些银行已主动调整信用卡业务，监管机构也出台了相关政策对其业务进行监管，但由于实体经济低迷、金融监管力度加大、前期策略激进，下半年信用卡不良贷款率仍有小幅上升的可能性。”黄指出。

加强资本流动控制

许多银行对涉及住房的信用卡交易实施了限制，这可以被视为此前收紧消费贷款政策的延续。8月初，中国保监会办公厅发布公告，决定对32个城市的银行房地产业务进行专项检查。此次专项检查严厉查处了个人综合消费贷款、“首付贷款”、信用卡透支等违法行为。

易居研究院智库中心研究部主任严跃进表示，目前银行防范金融风险的工作正在逐步升级，一些非法放贷的银行在不久的将来很容易受到控制和处罚，因此，实际上对这类银行的业务规范提出了新的要求。从实际过程来看，信用卡往往成为他们流入房地产的一个重要渠道，因为他们很容易刷卡，而且拥有大量的资金。因此，控制信用卡也是住房的体现，而不是投机。

值得一提的是，信用卡，尤其是大型信用卡，已经成为银行的重要产品类型。如果客户提取现金信用额度，银行就很难跟踪他们的具体资本流动。对此，黄认为，信用卡是刺激消费的有力工具，而人均信用卡持有率也处于较低水平，风险并没有得到很大的改善。全面严格的监管应该是一个小概率事件，监管的重点更多的是对资本流动的控制。

“信用卡本身在应用方面没有得到很好的检查，因此有必要防止一个人处理多张卡和盗用他人的信用卡。跟进的关键是为一些金额较大的基金建立信用记录。如果违规行为用于房地产领域，则应降低后续信用额度。”严裕金进一步说道。