完善长期护理保险制度仍需“加油干”

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目前，中国的养老保险制度实行“三支柱”制度。在“第一支柱”突飞猛进、“第二支柱”积极跟进的背景下，“第三支柱”仍然是一个亟待填补的短板。养老保障体系由不同层次、多支柱组成，是“政府+市场”的混合体。因此，保险作为一种市场化的手段更为合理。

2017年7月，《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(以下简称《若干意见》)的出台，是商业养老保险发展的一个里程碑事件，这不仅意味着孕育了十多年的商业养老保险即将推出，也意味着建立多层次养老保障体系的重大突破。《若干意见》为商业养老保险制度设定了短期目标:到2020年，基本建成运行安全稳定、产品形式多样、服务领域广泛、专业能力强、盈利能力持续适度、运行规范的商业养老保险制度。

在迅速扩大的老年人口中，我们注意到残疾和半残疾老年人的数量在进一步增加。此外，由于疾病和事故造成的护理需求，残疾和半残疾老年人对长期护理的需求很大。在我国长期护理保险制度建设的“摸着石头过河”阶段，业内普遍认为，我国基本护理保险制度与整体养老保障体系的构成一样，也应该采取政府与社会资本合作的方式，构建一种风险承担的“强制私人”模式，即政府引导、强制保险和保险公司运作的模式。

在这种合作模式下，保险公司主要承担三项职能:(1)充分发挥其在护理保险条款设计、精算模型和内部控制机制方面的经验优势；弥补政府部门人力和投资的不足，构建完整的长期护理保险服务网络；利用大数据等科技手段，实现长期护理保险经办业务各方面的网络化和信息化，提高服务质量。

就实际情况而言，虽然长期护理保险制度已经在上海、青岛等15个地方进行了试点，但也缓解了部分老年人长期护理的压力。但是，由于资金筹集困难，护理人员短缺，成本高，试点结果与预期仍有一定差距。

在今年的两会期间，全国政协委员、三宝集团董事长袁亚非提出，要通过商业保险为长期护理保险建立灵活的融资方式。出台商业护理保险税收优惠政策，调动更多市场资源参与社会养老保障和长期护理保险体系建设。商业保险业应充分发挥市场资源有效配置的作用，积极推进产品和服务创新，通过养老产业投资帮助缓解长期护理保险融资不足的问题。

长期护理保险一直是医疗护理结合的重要组成部分。全国人大代表、湖南大学风险与精算研究所所长张琳了解保险在医疗护理结合中的重要性，因此她建议尽快在全国范围内推出长期护理保险。张林说，医疗和护理的结合不是用医疗保险的资金进行养老，而是医疗保险是为了治病，而养老和康复所需的资金主要是养老资金。在养老院，我们应该协助老年人的健康管理、慢性病的康复和严重残疾的医疗护理，但我们不应该“治疗”多于“支持”。“只有尽快发展长期护理保险，才能真正解决养老的资金瓶颈问题。”